저축성보험이란? 고액 자산가들이 선호하는 이유

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. 왜 저축성보험이 다시 주목받고 있을까요?     

 

 

최근 시중금리가 하락세로 전환되면서, 많은 분들이 “지금의 금리가 앞으로는 더 낮아지지 않을까?” 하는 우려를 하고 계십니다. 이에 따라 안정적으로 수익을 보장받고, 동시에 절세 혜택까지 누릴 수 있는 금융 상품을 찾는 수요가 늘고 있습니다.

 

그중에서도 특히 고액 자산가들 사이에서 선호도가 높아지고 있는 상품이 바로 ‘저축성보험’입니다.

 

 

 

 

 

 

저축성보험이란? 고액 자산가들이 선호하는 이유

 

 

 

 

 

2. 저축성보험이란 무엇인가요?     

 

 

보험은 일반적으로 ‘위험 보장’ 기능을 떠올리기 쉽습니다. 예를 들어 암보험, 실손보험 같은 상품이 그렇습니다. 그러나 저축성보험은 위험 보장이 아닌 자산 축적을 목적으로 설계된 상품입니다.

 

 

저축성보험의 구조

유형	설명
확정금리형	가입 시점에 정한 금리를 만기까지 보장해줍니다. 금리 하락기에는 유리합니다.
변동금리형 (연동형)	시장 금리에 따라 매년 금리가 바뀝니다. 금리 상승기에는 유리할 수 있습니다.

 

※ 최근에는 확정금리형에 대한 선호가 뚜렷합니다. 금리가 하락할 것으로 예상되기 때문입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 고액 자산가들이 선호하는 이유 (장점 설명)     

 

 

(1) 비과세 혜택

 

저축성보험의 가장 큰 강점 중 하나는 이자소득세가 면제되는 조건이 있다는 점입니다. 다만, 몇 가지 요건을 충족해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

 

적립식(월납형) 비과세 요건

• 월 납입 보험료가 150만 원 이하
• 5년 이상 납입
• 10년 이상 유지

이 세 가지 조건을 충족하면, 만기 수령 시 발생한 이자에 대해 이자소득세(15.4%)가 부과되지 않습니다.

 

 

일시납형 비과세 요건

• 일시납 보험료가 1억 원 이하
• 10년 이상 유지

이 역시 동일하게 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

 

 

 (2) 1억 원 초과 시도 과세이연 가능

 

비과세 요건을 초과해서 가입할 경우, 세금이 부과되긴 하지만 ‘과세이연 효과’를 통해 세금 부담을 낮출 수 있습니다.

 

• 이자에 대해서만 과세되며, 원금에 대해서는 과세되지 않습니다.
• 분할 인출 방식으로 수령하면, 금융소득종합과세를 회피하거나 절세 효과를 누릴 수 있습니다.

※ 금융소득종합과세는 이자·배당소득이 연 2,000만 원을 초과할 경우 발생합니다.

 

 

 

(3) 건강보험료 부담 완화

 

일반 금융상품에서 발생한 이자소득은 건강보험료 산정 시 포함되지만, 저축성보험의 만기환급금은 건보료 산정 기준에서 제외됩니다. 따라서 고소득 직장인, 은퇴 후 피부양자 자격을 유지하고 싶은 분들에게 특히 유리합니다.

 

 

 

 (4) 은행 예금보다 유리한 환급률

 

예를 들어 NH농협손해보험의 ‘헤아림NH다솜저축보험 2504’는

• 10년 납입 시, 총 납입금액의 130% 환급
• 이는 연 3.0% 수준의 단리 수익률로 해석될 수 있습니다.
• 은행 예금이 연 2% 이하로 떨어지고 있는 상황에서는 상당히 경쟁력 있는 수익률입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. 주의해야 할 점 (단점 및 리스크)     

 

 

(1) 단기 해지 시 손해 발생

 

• 저축성보험은 가입 초기에 사업비(수수료)가 먼저 공제되기 때문에,
• 3년 이하 단기 해지 시 원금 손실 가능성이 매우 높습니다.
• 따라서 ‘10년 이상 유지할 수 있는 여유 자금’이 있는 경우에만 고려하시는 것이 바람직합니다.

 

 

(2) 표면금리에 속지 마세요

 

• 보험사는 흔히 ‘공시이율’, ‘표면금리’를 강조합니다.
• 하지만 실제 수익률은 만기 시 환급률과 내부수익률(IRR)로 판단하셔야 합니다.

 

 

 (3) 유연성 부족

 

• 은행 예금처럼 중간에 자유롭게 인출하거나 추가 납입이 어려운 구조입니다.
• 특히 사업비와 해지공제금 구조는 일반 금융상품과 전혀 다릅니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. 어떤 분들께 적합할까요?     

 

 

대상	이유
고액 자산가	금융소득 종합과세 회피, 세금 이연 가능
은퇴 설계자	안정적이고 절세 가능한 노후자금 마련
건보료 부담 줄이려는 고소득자	건보료 산정 대상에서 제외되는 구조
10년 이상 여유자금이 있는 분	장기 유지가 가능할 때 가장 효과적

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. 가입 전 확인하셔야 할 체크리스트     

 

 

• 10년 이상 유지할 수 있는 자금인가요?
• 월 납입 보험료 150만 원 이하로 설정 가능하신가요?
• 단기 해지 가능성은 없으신가요?
• 상품의 환급률, 내부수익률(IRR)을 꼼꼼히 확인하셨나요?
• 세제 혜택과 건보료 기준을 충분히 이해하셨나요?

 

 

 

 

 

2025.04.29 - [생활경제정보] - 알아두면 도움이 되는 경제 용어 25개 아주 쉽고 자세하게 이해하기

알아두면 도움이 되는 경제 용어 25개 아주 쉽고 자세하게 이해하기

 

 

 

 

 

 

 

결론     

 

 

저축성보험은 단순한 보험 상품이 아닙니다. 장기 절세 전략, 금리 리스크 관리, 건보료 부담 완화, 자산 포트폴리오 다변화를 위한 복합 금융 전략 상품입니다.

 

단기 수익을 노리는 분보다는, 10년 이상 장기 운용을 고려하면서 절세·안정성을 중시하시는 분들께 매우 적합한 선택이 될 수 있습니다.